Экономика

Соц-эконом развитие
Прогноз СЭР
Стратегия
Программа СЭР
Программа СЭР МО
Паспорт района
Доклад главы
Указы Президента
Итоги
План
Муниципальные программы
Порядок
Перечень
Программы
Мониторинг
Отчёты
Оценка
Предпринимательство
Финансовая поддержка
Информации
Конкурсы
Семинары
Архив раздела
Имущественная поддержка
Реестр выданных лицензий на розничную реализацию алкогольной продукции
Развитие конкуренции
Федеральные и региональные НПА
Ответственные должностные лица
Мониторинг состояния и развития конкурентной среды
Опросы
Соглашение о внедрении Стандарта развития
Сведения о выполнении Соглашения
Программа обучения
Полезные ссылки
Оценка регулирующего воздействия (ОРВ)
Уведомления
Публичные консультации
Отчеты
Документы раздела
Муниципально-частное партнерство(МЧП)
Господдержка инноваций
Реестр по cубсидиям
Муниципальные закупки
Канал прямой связи инвесторов с руководством администрации Нефтекумского муниципального района СК
Сплошное наблюдение за деятельностью малого и среднего бизнеса за 2015 год
Местные инициативы
Праздники России
«Прокурор разъясняет: О привлечении к ответственности за коррупцию» PDF Печать E-mail
Автор: АНМР СК   
24.03.2016 15:31

Потребительский кредит - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Сфера потребительского кредитования регулируется следующими нормативно-правовыми актами: Гражданским кодексом РФ (далее ГК РФ), ФЗ от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее ФЗ №353), ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», Законом РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей».

Заключаем кредитный договор

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ) и состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия кредитного договора устанавливаются банком, в них должно быть указано: наименование банка, его место нахождения, требования к заемщику, сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении кредита и т.д. (ст.5 ФЗ № 353) и не должны содержаться обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующее: 1) сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия кредитного договора и срок возврата кредита; 3) валюта, в которой предоставляется кредит; 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении кредита, отличается от валюты, в которой предоставлен кредит; 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита; 8) способы исполнения денежных обязательств по кредитному договору, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору (внесение наличных и перевод денежных средств по кредитному договору должны осуществляться бесплатно); 9)указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения кредитного договора (например, договор банковского счета); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и требования к такому обеспечению (договор залога, страхования имущества (квартира по ипотеке, КАСКО при автокредите), страхование жизни и здоровья); 11) цели использования кредита при включении в кредитный договор условия об использовании заемщиком кредита на определенные цели; 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (например, плата за обслуживание кредитной карты); 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком; 17) иные согласованные сторонами условия.

 

ВАЖНО! Если общие условия кредитного договора противоречат индивидуальным, то применяются индивидуальные условия кредитного договора.

В кредитном договоре не могут содержаться: 1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору всей суммы кредита или ее части; 2) условие о выдаче кредитором заемщику нового кредита в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового кредитного договора после даты возникновения такой задолженности; 3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по кредитному договору за отдельную плату (например, обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика).

В случае, если индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, то все операции по такому счету, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика кредита, должны осуществляться БЕСПЛАТНО.

Также в индивидуальные условия может быть включено условие об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения кредитного договора или его исполнения только при условии, что заемщик отдельно выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении кредита.

ВНИМАНИЕ! Если при предоставлении кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении кредита, содержащее стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги.

Чаще всего заемщики в силу своей невнимательности подписывают подобные заявления, даже не зная о том, что приобретают дополнительную платную услугу. При этом наличие данного подписанного заемщиком заявления делает возврат, в частности, страховых премий невозможным в силу действия ст.421 и ч. 3 ст. 958 ГК РФ. Поэтому будущему заемщику следует внимательно ознакомиться с документами, тем более что ст.7 ФЗ №353 заемщику предоставлено такое право (5 рабочих дней).

Вместе с кредитным договором заемщику обязательно должен быть выдан График платежей.

Кроме этого банк обязан бесплатно направлять (обеспечить доступ) заемщику (в порядке, установленном в договоре) и выдавать 1 раз в месяц по его запросу сведения о: 1) размере текущей задолженности заемщика; 2) дате и размере произведенных и предстоящих платежей;) 3) иные сведения, указанные в кредитном договоре.

Банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по кредитному договору третьим лицам, если запрет на это не содержится в федеральном законе или кредитном договоре.

Заемщик всегда при заключении кредитного договора может не согласиться с уступкой прав (требований). Необходимо знать, что данное условие носит индивидуальный характер и должно быть обязательно согласовано заемщиком и кредитором.

Информация о возможности запрета такой уступки прав (требований) в договоре должна быть донесена до заемщика (п. 13 ч. 9 ст. 5, ч. 1 ст. 12 ФЗ № 353).

Очередность погашения задолженности в случае просрочки заемщиком платежа:

1) задолженность по процентам (сумма процентов за предыдущий неоплаченный месяц); 2) задолженность по основному долгу (сумма за предыдущий неоплаченный месяц); 3) неустойка (штраф, пеня); 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи.

Право заемщика на отказ от кредита

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом банк до истечения установленного договором срока его предоставления (5 рабочих дней).

После того как кредитный договор был подписан и кредит был получен заемщиком, он также имеет право вернуть всю сумму кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования в течение 14 календарных дней со дня его получения и при этом уведомлять банк не нужно.

Заемщик, получивший кредит на определенные цели имеет право вернуть всю сумму кредита или ее часть с уплатой процентов за фактический срок кредитования в течение 30 календарных дней со дня его получения и уведомлять банк также не требуется.

Если все вышеуказанные сроки истекли, то вернуть всю сумму кредита или ее часть заемщик сможет только предварительно уведомив банк не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита.

Что такое полная стоимость кредита?

В кредитном договоре помимо процентной ставки по кредиту указывается еще одна процентная величина, а именно, полная стоимость кредита (ПСК) – это главная величина, которая должна интересовать любого заемщика при выборе кредитного продукта. 

ПСК – выраженная в процентах годовых реальная стоимость кредита, которую выплачивает клиент банка при пользовании кредитом или, иначе говоря, вся сумма, выплачиваемая заемщиком по кредитному договору.

Величина ПСК говорит о реальной переплате заемщика по кредиту, ведь в расчет ПСК включаются: 1) платежи по телу кредита; 2) платежи по процентам; 3) иные платежи в пользу кредитора, которые прописаны в кредитном договоре; 4) все комиссии, единовременные и ежемесячные и т.д.; 5) плата за выпуск и обслуживание кредитной карты; 6) платежи в пользу третьих лиц, обязанность по выплате которых прописана в кредитном договоре. 7) страховые платежи по договору страхования при условии, что страхование является обязательным; 8) страховые платежи по договору добровольного страхования, если от того, заключит заемщик договор со страховщиком, или нет, будет зависеть ставка по кредиту.

Это означает, что если мы берем кредит в размере 100 т.р. сроком на один год, а по итогу оплатим 125 т.р., то полная стоимость кредита составит 125 т.р. или 25 % годовых (данный расчет приблизительный).

Куда направить жалобу?

1)   Банк России;

2)   Полиция (осуществляющая противодействие мошенническим действиям);

3)   Территориальной отдел Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ставропольскому краю в г. Буденновске Буденновском районе.

356800, СК, г. Буденновск, ул. Кумская, 74,

buden@26.rospotrebnadzor.ru
Начальник: Пронькин Владимир Викторович, Тел.: (код 86559) 4-27-74

Обращаем Ваше внимание, что в полномочия Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ставропольскому краю в г. Буденновске Буденновском районе входит следующее:

-составление протоколов об административных правонарушениях в области защиты прав потребителей, рассмотрение дел об административных правонарушениях и принятие соответствующих мер;

-вступление в дело по своей инициативе или по инициативе лиц, участвующих в деле, для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей;

-обеспечение своевременного и полного рассмотрения обращений граждан и принятие по ним решений в соответствии с компетенцией. 

 
Баннер
Баннер
Баннер
Баннер